{"id":17731,"date":"2024-12-02T17:48:01","date_gmt":"2024-12-02T15:48:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/?p=17731"},"modified":"2024-12-03T15:45:11","modified_gmt":"2024-12-03T13:45:11","slug":"pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/2024\/12\/pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif\/","title":{"rendered":"Pr\u00eat immobilier pour un investissement locatif"},"content":{"rendered":"<div><img decoding=\"async\" class=\"alignleft size-full wp-image-516\" title=\"newspaper\" src=\"https:\/\/www.rentila.com\/assets\/img\/blog\/blog_landlord.png\" alt=\"Pr\u00eat immobilier pour un investissement locatif\" width=\"100%\" height=\"\" \/><\/div>\n<div class=\"sommaire\">\n<div class=\"phase-content__flag phase-1\">Sommaire<\/div>\n<ol>\n<li><a href=\"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/2024\/12\/pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif\/#1\">Les 3 types de pr\u00eats immobiliers<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/2024\/12\/pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif\/#2\">Comment effectuer la demande d\u2019un cr\u00e9dit immobilier : les \u00e9tapes<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/2024\/12\/pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif\/#3\">FAQs<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.rentila.com\/blog\/2024\/12\/pret-immobilier-pour-un-investissement-locatif\/#4\">Points \u00e0 retenir<\/a><\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n<p class=\"lead\">Vous \u00eates sur le point de faire l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier\u2009?<br \/>\nSi vous recherchez une solution pour financer cet achat en vue d\u2019un investissement locatif, vous devez probablement passer par la case \u00ab\u2009cr\u00e9dit immobilier\u2009\u00bb.<\/p>\n<p class=\"lead\">Quels sont les diff\u00e9rents types de pr\u00eats immobiliers\u2009? Comment choisir celui qui correspond le mieux \u00e0 votre situation\u2009?<\/p>\n<p class=\"lead\">Voici une pr\u00e9sentation des principaux pr\u00eats immobiliers et la d\u00e9marche \u00e0 suivre pour faire votre demande de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<h2 id=\"1\">Les 3 types de pr\u00eats immobiliers<\/h2>\n<p>Il existe <strong>3 types de cr\u00e9dits immobiliers<\/strong> en France pour acqu\u00e9rir un bien en vue d\u2019un investissement locatif.<br \/>\nChaque cr\u00e9dit poss\u00e8de ses propres caract\u00e9ristiques.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eat amortissable<\/h3>\n<p><strong>Cr\u00e9dit le plus souvent accord\u00e9 par les banques<\/strong>, le pr\u00eat amortissable consiste \u00e0 rembourser un capital et les int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat sur une p\u00e9riode donn\u00e9e en se basant sur des mensualit\u00e9s.<\/p>\n<p>Concr\u00e8tement, votre cr\u00e9dit immobilier est amorti chaque mois jusqu\u2019\u00e0 son remboursement int\u00e9gral.<\/p>\n<p>On retrouve fr\u00e9quemment ce type de pr\u00eat chez les futurs acc\u00e9dants \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, mais \u00e9galement chez les investisseurs.<\/p>\n<p>La dur\u00e9e d\u2019amortissement d\u2019un pr\u00eat amortissable varie entre 2 et 30 ans dor\u00e9navant.<\/p>\n<p>Un pr\u00eat amortissable s\u2019envisage:<\/p>\n<ul>\n<li>Soit \u00e0 <strong>taux fixe<\/strong> : pour une dur\u00e9e longue, \u00e0 savoir 20 ans ou plus ;<\/li>\n<li>Soit \u00e0 <strong>taux variable<\/strong> : pour une p\u00e9riode plus courte (en moyenne, entre 3 et 10 ans). Dans ce cas, le pr\u00eat est r\u00e9visable p\u00e9riodiquement en fonction d\u2019un indice de r\u00e9f\u00e9rence appel\u00e9 <a href=\"https:\/\/www.euribor-rates.eu\/fr\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">indice Euribor<\/a> qui r\u00e9git les taux immobiliers et leur \u00e9volution.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le cr\u00e9dit amortissable est modulable si besoin. C\u2019est une facilit\u00e9 qui est propos\u00e9e par les banques en vue de pallier les al\u00e9as de la vie, offrant ainsi une garantie de flexibilit\u00e9.<br \/>\nLe pr\u00eat amortissable peut, enfin, \u00eatre progressif, une option int\u00e9ressante si vous souhaitez augmenter vos revenus au fil des ann\u00e9es.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eat in fine<\/h3>\n<p>Dans ce 2e cas, le capital est rembours\u00e9 uniquement \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance du cr\u00e9dit.<br \/>\nEt pendant toute la dur\u00e9e du pr\u00eat, vous ne payez que le montant des int\u00e9r\u00eats ainsi que l\u2019assurance emprunteur (qui peut \u00eatre ren\u00e9goci\u00e9 \u00e0 tout instant sans avoir \u00e0 attendre la date anniversaire du contrat \u2013 <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/immobilier-assurance-emprunteur#\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">loi Lemoine<\/a>, f\u00e9vr. 2022).<\/p>\n<p>Ce genre de pr\u00eat peut se contracter par un particulier, un professionnel ou encore une SCI.<\/p>\n<p>C\u2019est ce genre de cr\u00e9dit qui convient le mieux \u00e0 un investisseur immobilier locatif puisqu\u2019il permet d\u2019\u00e9conomiser une partie des loyers per\u00e7us. Les fonds vont servir alors, au terme du cr\u00e9dit, \u00e0 rembourser le capital.<\/p>\n<h3>Le pr\u00eat relais<\/h3>\n<p>Le pr\u00eat relais est consenti pour une dur\u00e9e relativement courte (24 mois maximum). L\u2019objectif de ce cr\u00e9dit est de vous permettre d\u2019acqu\u00e9rir un nouveau bien avant d\u2019avoir vendu le v\u00f4tre. Vous ne payez pas <a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/particuliers\/rembourser-credit-immobilier-avant-terme-anticipation#le-montant-de-l-indemnit-de-remb_4\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">d\u2019indemnit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9 (IRA)<\/a>.<\/p>\n<p>Le pr\u00eat relais fonctionne comme un pr\u00eat in fine puisque vous remboursez uniquement les int\u00e9r\u00eats et l\u2019assurance emprunteur au d\u00e9but du cr\u00e9dit. Ensuite, vous poursuivez avec le remboursement du capital quand votre bien est vendu.<\/p>\n<p>Ces 3 pr\u00eats pr\u00e9sentent des avantages et des inconv\u00e9nients.<br \/>\nEt selon votre situation et votre projet, vous vous tournerez vers un cr\u00e9dit en particulier.<\/p>\n<h2 id=\"2\">Comment effectuer la demande d\u2019un cr\u00e9dit immobilier : les \u00e9tapes<\/h2>\n<p>La demande d\u2019un pr\u00eat immobilier ne se fait pas du jour au lendemain.<br \/>\nCertaines \u00e9tapes sont n\u00e9cessaires \u00e0 suivre pour que votre dossier de cr\u00e9dit soit complet et remplisse tous les crit\u00e8res d\u2019obtention.<\/p>\n<p>Voici les principales \u00e9tapes pour effectuer votre demande de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 1.<\/span> Le calcul de votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/h3>\n<p>Avant de pouvoir vous octroyer un pr\u00eat, la banque a besoin de savoir si vous avez les capacit\u00e9s financi\u00e8res pour cela. L\u2019avantage est que cette \u00e9tape vous laisse du temps pour la recherche de votre bien et pour votre demande de pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>Comment cela fonctionne-t-il\u2009?<br \/>\nLa banque ou un courtier immobilier prend en compte vos revenus, votre situation financi\u00e8re, ainsi que votre situation professionnelle et familiale afin de d\u00e9terminer un montant maximum auquel vous pouvez pr\u00e9tendre au titre de cr\u00e9dit immobilier.<\/p>\n<p>Bien entendu, il faut \u00e9galement prendre en compte le taux d\u2019endettement maximum qui varie entre 33 et 35 %.<\/p>\n<div class=\"alert alert-info\">\n<h3 class=\"lead\">Bon \u00e0 savoir<\/h3>\n<p><strong>Loyer et cr\u00e9dit : crit\u00e8res bancaires \u00e0 conna\u00eetre<\/strong><br \/>\nLes banques incluent souvent 70 % des loyers per\u00e7us dans le calcul du taux d\u2019effort, parfois moins (50 % ou rien). Dans ces cas, un apport personnel plus \u00e9lev\u00e9 est n\u00e9cessaire.<\/p>\n<p>Certaines banques, plus flexibles, acceptent jusqu\u2019\u00e0 100 % des loyers, sous conditions strictes : revenus solides, \u00e9pargne et patrimoine. Toutefois, cette tol\u00e9rance exclut les biens \u00e9nergivores (passoires thermiques), bient\u00f4t interdits \u00e0 la location. Les crit\u00e8res varient donc selon l\u2019\u00e9tablissement et le projet immobilier.<\/p>\n<\/div>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 2.<\/span> Comparer les offres de pr\u00eat<\/h3>\n<p>Comme pour n\u2019importe quelle offre, vous allez naturellement contacter diff\u00e9rents organismes financiers (ou le courtier le fera pour vous).<\/p>\n<p>Il est imp\u00e9ratif de comparer les offres de pr\u00eat, car si certaines vous proposent des pr\u00eats sur la m\u00eame dur\u00e9e, les taux immobiliers, les frais ou encore les garanties peuvent \u00eatre diff\u00e9rents.<\/p>\n<p>Prenez aussi en compte le TAEG ou Taux annuel effectif global qui vous permet de prendre connaissance de l\u2019ensemble des frais impliqu\u00e9s en souscrivant l\u2019offre de pr\u00eat.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 3.<\/span> La signature du compromis de vente<\/h3>\n<p>Vous avez trouv\u00e9 le bien immobilier dans lequel vous avez envie d\u2019investir en vue de le louer plus tard\u2009? Et vous vous \u00eates mis d\u2019accord sur le prix avec le vendeur\u2009?<br \/>\nLa signature du compromis de vente est un moment important dans votre projet d\u2019obtenir votre pr\u00eat immobilier.<\/p>\n<p>En effet, les banques sollicit\u00e9es vont se baser sur ce compromis de vente pour \u00e9tablir un financement qu\u2019elles pourraient vous accorder.<br \/>\nC\u2019est aussi ce document qui d\u00e9finit les conditions de l\u2019offre de pr\u00eat puisqu\u2019il fixe le prix du bien immobilier et les conditions de vente.<\/p>\n<p>\u00c0 noter que le compromis de vente comporte une clause suspensive qui conditionne la r\u00e9alisation de l\u2019obtention du pr\u00eat immobilier. Concr\u00e8tement, vous ach\u00e8terez le bien convoit\u00e9 \u00e0 la condition sine qua non d\u2019obtenir votre cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>NB : vous disposez d\u2019un d\u00e9lai entre 30 et 60 jours pour trouver un pr\u00eat immobilier apr\u00e8s la signature du compromis de vente.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 4.<\/span> Le montage du dossier de demande de pr\u00eat<\/h3>\n<p>Autre \u00e9tape essentielle pour obtenir votre pr\u00eat immobilier, le montage du dossier de demande du cr\u00e9dit est un moment crucial.<br \/>\nVotre banque vous fournira une liste des pi\u00e8ces n\u00e9cessaires pour constituer ce dossier :<\/p>\n<h3><strong>Pi\u00e8ces d\u2019identit\u00e9 et \u00e9tat civil :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Carte d\u2019identit\u00e9 ou passeport (en cours de validit\u00e9).<\/li>\n<li>Livret de famille (si applicable).<\/li>\n<li>Justificatif de domicile r\u00e9cent (moins de 3 mois).<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Situation financi\u00e8re et fiscale :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Derniers avis d\u2019imposition (1 ou 2 ans selon la banque).<\/li>\n<li>Trois derniers bulletins de salaire ou justificatifs de revenus (pour les ind\u00e9pendants, bilans comptables des 2-3 derni\u00e8res ann\u00e9es).<\/li>\n<li>Relev\u00e9s de compte bancaire (g\u00e9n\u00e9ralement des 3 derniers mois).<\/li>\n<li>\u00c9ventuels justificatifs d&rsquo;autres cr\u00e9dits en cours (tableaux d\u2019amortissement).<\/li>\n<li>Justificatifs d\u2019\u00e9pargne (assurance-vie, PEL, compte titres, etc.).<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Informations sur le projet immobilier :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Compromis de vente ou promesse d\u2019achat.<\/li>\n<li>Descriptif d\u00e9taill\u00e9 du bien (superficie, localisation, \u00e9tat, etc.).<\/li>\n<li>\u00c9ventuels devis pour des travaux.<\/li>\n<li>Estimation des loyers (fourni par une agence immobili\u00e8re, si possible).<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Garanties et assurances :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Document attestant la souscription ou intention de souscription d\u2019une assurance emprunteur.<\/li>\n<li>\u00c9ventuelle attestation d\u2019un garant (s\u2019il y en a un).<\/li>\n<li>Proposition de garantie hypoth\u00e9caire ou caution bancaire (selon le cas).<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Justificatifs de gestion locative (si d\u00e9j\u00e0 propri\u00e9taire) :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Baux de location en cours.<\/li>\n<li>Historique des revenus locatifs.<\/li>\n<li>Justificatifs des charges ou travaux li\u00e9s aux biens existants.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Autres documents sp\u00e9cifiques :<\/strong><\/h3>\n<ul>\n<li>Plan de financement d\u00e9taill\u00e9 (apport personnel, montant \u00e0 emprunter, frais annexes).<\/li>\n<li>Justificatifs de pr\u00eats aid\u00e9s ou subventions (PTZ, aides locales, etc.).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Chaque banque peut demander des documents suppl\u00e9mentaires en fonction de votre situation ou du projet. Il est conseill\u00e9 de v\u00e9rifier leur liste pr\u00e9cise avant de d\u00e9poser le dossier.<\/p>\n<p>Pensez aussi \u00e0 ajouter tous les documents prouvant votre bonne gestion financi\u00e8re.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 5.<\/span> La r\u00e9ception de l\u2019offre<\/h3>\n<p>On parle aussi d\u2019accord de principe. C\u2019est la r\u00e9ponse positive de la banque apr\u00e8s analyse de votre dossier de demande de pr\u00eat.<\/p>\n<p>C\u2019est un document qui officialise le fait que la banque vous accorde la somme n\u00e9cessaire pour l\u2019achat d\u2019un bien immobilier. Mais ce n\u2019est pas un accord d\u00e9finitif.<br \/>\nDans les faits, la banque peut toujours modifier certains \u00e9l\u00e9ments du contrat (taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, dur\u00e9e du remboursement, etc.)<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 6.<\/span> La domiciliation bancaire<\/h3>\n<p>La banque ou l\u2019organisme pr\u00eateur vous propose de domicilier une partie ou l\u2019ensemble de vos revenus dans son \u00e9tablissement.<br \/>\nL\u2019octroi du pr\u00eat immobilier est une opportunit\u00e9 pour les banques d\u2019augmenter leur portefeuille client.<br \/>\nBien s\u00fbr, vous n\u2019\u00eates pas oblig\u00e9 de vous y soumettre. (<a href=\"https:\/\/www.economie.gouv.fr\/cedef\/domiciliation-bancaire-credit-immobilier\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Loi Pacte du 22 mai 2019<\/a>).<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 7.<\/span> L\u2019assurance emprunteur<\/h3>\n<p>Autre \u00e9l\u00e9ment \u00e0 prendre en compte, l\u2019assurance emprunteur est \u00e0 souscrire \u00e9galement.<br \/>\nMais vous n\u2019\u00eates plus tenu de souscrire celle propos\u00e9e par la banque \u00e9mettrice de l\u2019offre de pr\u00eat.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 8.<\/span> L\u2019\u00e9dition et l\u2019acceptation de l\u2019offre de pr\u00eat<\/h3>\n<p>Enfin, la banque va faire son <strong>offre de pr\u00eat d\u00e9finitive<\/strong>. C\u2019est un document officiel qui comprend toutes les conditions du pr\u00eat immobilier :<\/p>\n<ul>\n<li>Informations concernant la banque ou l\u2019organisme pr\u00eateur, ainsi que celles de l\u2019emprunteur ;<\/li>\n<li>La nature du cr\u00e9dit ;<\/li>\n<li>L\u2019objet du pr\u00eat ;<\/li>\n<li>Date de la disponibilit\u00e9 des fonds ;<\/li>\n<li>Montant du cr\u00e9dit + dur\u00e9e + taux et le co\u00fbt global ;<\/li>\n<li>Co\u00fbt et nature de la garantie du pr\u00eat (caution, hypoth\u00e8que, etc.)\u2009;<\/li>\n<li>Conditions de transfert du pr\u00eat \u00e0 un tiers.<\/li>\n<\/ul>\n<p>L\u2019offre de la banque est <strong>valable pendant 30 jours au minimum<\/strong>.<br \/>\nEn tant qu\u2019emprunteur, vous disposez d\u2019un d\u00e9lai obligatoire de 10 jours calendaires avant la signature. Concr\u00e8tement, c\u2019est au 11e jour que vous renvoyez l\u2019offre de pr\u00eat dat\u00e9e et sign\u00e9e \u00e0 la banque.<\/p>\n<h3><span class=\"green\">\u00c9tape 9.<\/span> Le d\u00e9blocage des fonds et remboursement du cr\u00e9dit<\/h3>\n<p>Enfin, la derni\u00e8re \u00e9tape est celle de l\u2019octroi des fonds de votre pr\u00eat immobilier.<br \/>\nLe d\u00e9blocage des fonds se fait aupr\u00e8s d\u2019un notaire, g\u00e9n\u00e9ralement en un seul versement pour un bien ancien ou progressivement pour un bien en construction ou neuf.<\/p>\n<p>D\u00e8s lors que les fonds sont d\u00e9bloqu\u00e9s, le remboursement du pr\u00eat immobilier commence.<br \/>\nLe remboursement se fait sous la forme de mensualit\u00e9s fixes incluant l\u2019amortissement du capital \u00e0 rembourser, les int\u00e9r\u00eats et la cotisation de l\u2019assurance emprunteur.<\/p>\n<h2 id=\"3\">FAQs<\/h2>\n<h3>Quel d\u00e9lai entre offre de pr\u00eat et signature notaire ?<\/h3>\n<p>En la signature de l\u2019acte authentique de vente chez un notaire et l\u2019acceptation de l\u2019offre de pr\u00eat, le d\u00e9lai moyen est de 1 \u00e0 3 mois selon la complexit\u00e9 du dossier.<\/p>\n<h3>Comment savoir si mon pr\u00eat immobilier va \u00eatre accept\u00e9 ?<\/h3>\n<p>La pr\u00e9paration du dossier de financement est essentielle.<br \/>\nVous pouvez faire appel \u00e0 un courtier immobilier pour b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une expertise professionnelle.<\/p>\n<h3>Comment compter les 11 jours d&rsquo;offre de pr\u00eat ?<\/h3>\n<p>Les 11 jours d\u00e9butent le lendemain du jour de la r\u00e9ception de l\u2019offre.<\/p>\n<h2 id=\"4\">Pr\u00eat immobilier pour un investissement locatif: points \u00e0 retenir<\/h2>\n<ul>\n<li><strong>Types de pr\u00eats immobiliers :<\/strong> Il existe trois types de pr\u00eats : le pr\u00eat amortissable (remboursement mensuel du capital et des int\u00e9r\u00eats), le pr\u00eat in fine (remboursement du capital \u00e0 la fin du cr\u00e9dit), et le pr\u00eat relais (financement temporaire en attendant la vente d\u2019un bien).<\/li>\n<li><strong>Flexibilit\u00e9 et choix du taux :<\/strong> Le pr\u00eat amortissable peut \u00eatre \u00e0 taux fixe (pour une dur\u00e9e longue) ou variable (pour une p\u00e9riode plus courte, ajust\u00e9e selon l&rsquo;indice Euribor). Il est souvent modulable, offrant une certaine flexibilit\u00e9 pour ajuster les mensualit\u00e9s en fonction des al\u00e9as financiers.<\/li>\n<li><strong>Processus de demande de pr\u00eat :<\/strong> La demande de cr\u00e9dit suit plusieurs \u00e9tapes : calcul de la capacit\u00e9 d&#8217;emprunt, comparaison des offres, signature du compromis de vente, constitution du dossier, r\u00e9ception et acceptation de l&rsquo;offre, et enfin, le d\u00e9blocage des fonds par le notaire.<\/li>\n<li><strong>Importance de l&rsquo;assurance emprunteur :<\/strong> L\u2019assurance emprunteur est essentielle pour la protection de l\u2019emprunteur. Gr\u00e2ce aux lois r\u00e9centes (loi Lemoine, loi Pacte), il est d\u00e9sormais possible de ren\u00e9gocier ou de changer d\u2019assurance plus facilement, m\u00eame apr\u00e8s l&rsquo;acceptation de l&rsquo;offre de pr\u00eat.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Sommaire Les 3 types de pr\u00eats immobiliers Comment effectuer la demande d\u2019un cr\u00e9dit immobilier : les \u00e9tapes FAQs Points \u00e0 retenir Vous \u00eates sur le point de faire l\u2019acquisition d\u2019un bien immobilier\u2009? Si vous recherchez une solution pour financer cet achat en vue d\u2019un investissement locatif, vous devez probablement passer par la case \u00ab\u2009cr\u00e9dit immobilier\u2009\u00bb. 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